来源：企业观察报 

　　“互联网金融有利于引导资金流向小微企业，提供更多的金融服务，央行对其发展持肯定态度。”一名央行官员公开表示。国务院此前专门出台降低企业融资成本指导意见，P2P作为互联网金融的关键部分，可以有效降低交易成本，并达到广覆盖目的，缓解小微企业融资难问题。随着政策扶持和规范化发展，P2P行业迎来新一轮发展高潮。互联网金融企业也如同雨后春笋一般蓬勃兴起。令人咋舌的吸金效应，不可估量的广阔前景，引来众多业界大佬和互联网巨头纷纷试水。“我们站在了巨人的肩上，这个巨人就是传统金融。”91金融联合创始人吴文雄在接受记者采访时说。

　　91金融是一家从2011年开始创业的互联网金融企业，从“网络金融”起家，迄今为止已经完成B轮融资，站在互联网金融的风口，91金融以他们创业团队自身的特质，获得投资人的青睐。如何抓住机遇?特别是在近日中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，2014年起，迅速发展的P2P网贷，将告别“野蛮生长”。在这场大革命中，互联网金融创业者应该注意什么?作为一家全国最大的互联网金融服务平台，91金融创始人又是怎么做的?带着这些问题，记者专程走访了91金融创始人许泽玮和联合创始人吴文雄。

　　理解金融行业特殊性

　　互联网金融的本质是金融，而金融行业本身监管严格，在互联网金融创业过程中，首先对政策要有高度的敏感性和理解力。

　　吴文雄说，他作为一名“打击非法集资”宣讲员，在与监管层交流时，不难发现，现有的金融法规条款非常明确，是新兴行业初期以及后来发展中必须要坚守的。监管是互联网金融行业的生命线，界定了经营的合法与否。一些跑路的非法企业不仅没有自律，更没有遵守监管的原则。互联网金融监管的必须性，更重要的意义在于对这些非法企业的监管。

　　在这个过程中，行业领头羊必须要发挥模范作用。91金融正在发挥着领头羊的作用。由于金融监管的特殊性，所以互联网金融企业创业初期困难多，而中国最大的互联网金融服务平台91金融即将迎来4周年，始终在拥抱、支持监管，一直在进行创新。

　　91金融开创的互联网金融服务平台型模式，已经被监管层认可。近期，91金融创始人、CEO许泽玮获中国银监会厦门监管局批准，担任厦门银行独立董事。这是首家互联网金融企业领军人物被监管层批准进入银行业，这不仅意味着91金融被监管层和传统金融行业认可，同时也是互联网+金融的跨界重大突破。

　　由于金融行业严格的监管制度，在记者问到如何规避政策风险时，许泽玮认为，首先要与监管层面保持良好的沟通;其次要尽可能拥有和申请尽可能多的资质，如金融信息服务、资产信息管理等;最后，从实操层面来讲，在红线以内的事情，互联网金融行业不要触碰，如果有需要的话，要与传统金融机构共同合作完成。

　　考虑业务收入与盈利

　　许泽玮坦言，做金融业务如果半年后没有规模性的收入，就是一个失败的项目。有些人说，基于商业考虑而不追求利润，将商业模式设定为，先将利润花出去，积累到一定用户之后，自然可以盈利。“这是不可能的”，许泽玮说，做金融应该是有一个人就赚一个人的钱，有一百个人赚一百个人的钱，有一万个人可以赚一万人的钱。一般而言，互联网金融企业服务大量客户，流通大量资金之后而没有形成利润的情况不会存在，除非是团队或者做的事情出现了问题。除去策略性亏损之外，“互联网企业不赚钱就一定有问题。”因为互联网作为更先进的生产力，更先进的模式，反而不如落后的赚钱，这只能证明所实行的这种模式不够先进。因此，利润可以从策略上来考虑，要赚钱，这是基于对互联网金融行业的判断与理解。

　　吴文雄介绍说，91金融从成立的第二年开始盈利。目前经过三年发展，整个网络平台有一千亿资金量，包括合作平台在内，如北京银行、光大银行等，用户数量达到200万，这些用户沉淀在数据库，是目前非常宝贵的资源。91金融能成为一个非常好的金融云，为他们提供多元化、定制化金融服务和产品。91旺财每天几千万用户量。91金融超市主要有保险、基金、理财产品，包括自有产品可以在超市运转，与第三方机构合作等。

　　信任是产品的第一要义

　　互联网金融的风控标准难以创新，但是在产品设计和服务流程上可以多加创新。互联网金融企业所做的产品和服务，有三个步骤，第一信任，第二金融产品，第三才是用户体验。

　　对金融行业来说，“信用”是最核心的资产，91金融价值观不仅代表了一种远大的使命感，也是最接地气的现实“信任”策略：它不仅可以用最低的成本，在消费者中产生靠谱的印象，也会在这个受政策影响很大的行业中，用更加容易的方式，和监管部门进行沟通。

　　在许泽玮看来，由于所有的金融服务都与每个人的钱挂钩，因此信任是金融产品的第一诉求，是金融企业生存发展的本质。“好多互联网金融企业奉行的是颠覆论，但91金融还是强调，金融产品的第一诉求不是体验而是信任，对于用户而言，我信任你是最重要的。”许泽玮举例说道：“比如工商银行的产品理财是收益率最低的，贷款是最复杂的，体验也不好，但是工商银行为什么会有那么大的体量，是因为这个国家有很多老百姓都相信工商银行。所以，金融产品的第一要素是信任，这也是为什么阿里可以做阿里金融，因为有一亿多用户在使用支付宝，不仅仅是那个体验，安全信任仍然是第一位的。”

　　建立好信任关系之后，第二步就要选择好的金融产品，贷款是否比别人服务好，理财是否收益更高。在建立信任的基础上，一切才有开始。

　　受众体验应该放在第三位。要防止陷入追求产品体验，因为那是一个巨大的陷阱，是投入很大精力和资源但并不是那么重要的东西。

　　找到未满足的市场

　　在互联网金融创业过程中，一定要找到价值链中没有被满足的市场。

　　许泽玮认为，只要找到了那些在传统金融领域中没有被充分满足的市场，互联网金融的创业才是充满机遇和前景的。“传统的零售行业也不是很挣钱，你再加一道他们更不挣钱。所以我觉得电商除了阿里以外，其他太难挣到钱。”许泽玮谈到互联网上零售行业与金融业的巨大利润差距，“金融不一样，金融最次的放在互联网上都可以赚钱。这些互联网人觉得自己有技术，又有服务消费者的意识，你进到这个领域不可能挣不到钱。所以我说互联网金融挣不到钱的话，只能说他们做得太差了。”

　　互联网金融较高的利润率也导致了这个领域的创新迟滞，这同时也决定了金融行业的创新动力多来源于外界的力量。在传统金融服务方面存在的三大不对称问题：信息不对称、专业知识不对称、服务不对称。这就促成了行业发展的开拓创新，为互联网金融创新提供了契机。

　　基于此，许泽玮认为，关于互联网金融创新的内涵和外延一定是十分丰富的。“更多互联网金融企业不一定要局限于做一个新产品的创新。除此之外，这当中其实还是有很多缝隙的。像91金融，就是把传统金融机构最安全最稳健的产品放在网络上。91金融定义自己是一个互联网金融服务公司，这个生意已经足够了，也没有必要再去讲更多宏大的故事了。”他补充道，“91金融奉行的是只改进、不颠覆原则。我们觉得传统金融机构有很多缝隙，互联网金融可以帮助它们在互联网的平台上修修补补这些缝隙，可以为金融消费者提供服务。”

　　最后，许泽玮提醒说，对投资人来说，面对互联网金融，最容易陷入“选择困难症”。这种选择有两种含义，第一种是针对平台而言的，以P2P为例，目前投资人是被平台牵着走的，P2P平台仍存在暗箱操作，因为投资人不明白自己购买的债权来自哪里，等监管政策出台后平台会进一步规范。第二种是针对行业来说的，在存款不值钱的现状下，如何培养投资人的理财意识不仅是用户教育问题。投资者不要盲目投钱，要懂得甄别好坏，不要放在一个篮子里，也不能一棒子打死。