中华浔，互联网金融分析人士，百度百家、新浪、搜狐专栏作者，发表300多篇谈互联网金融的文章，著有《颠覆金融：互联网金融的机会大潮》、《互联网金融第三浪：众筹崛起》、《颠覆时刻：互联网金融的春天》等书。

　　

　　【核心提要】

　　两会上，农村、消费金融、普惠金融、社会信用体系，是传递出来的创新方向。这也是互联网金融+的产业方向。但如何来落地，形成核心竞争力，以及相关业务逻辑圈，是需要寻找的方向。

　　接下去的30年，经济增长的新动力方向就在于创新。创新生态的建立对一个国家与企业来说，都是战略储备。

　　2015年的两会，互联网+、互联网金融是热点关键词。

　　“互联网+”被写进政府工作报告。行业一致认为，“互联网+”，就是互联网和其他传统产业相结合的一种模式。过去，互联网与传统产业的结合，就 产生了不可思议的产业变化，如O2O。而互联网+不仅影响到服务业，还对金融、教育、交通、医疗创造了大量公司，并将影响力逐步扩展到第一、第二产业。

　　而互联网金融作为近两三年的产业热点，两会期间，监管层针对互联网金融也不断发出声音。其中，央行副行长易纲表示，互联网金融要适度监管。银监 会也正在调研P2P，在紧锣密鼓地希望制订出适合P2P发展的政策、规定。证监会表示，2015年将推出公募类股权众筹的试点。整体来看，两会上对互联网 金融传递出来的声音，是比较正面的。

　　在互联网金融的狂飙突进中，每年都有战略重点。而2015年，除了金融全面拥抱互联网之外，农村金融、消费金融、征信业将是2015年的新热点，在这些领域，将会有大量新公司涌入。

　　农村金融如何布局？

　　李克强总理的报告，还再次强调要大力发展普惠金融，推进金融与农村的革新。在两会的政策春风下，各个企业都开始围绕互联网金融进行深度布局。

　　在农村电商、农村金融服务上，阿里、京东这两家企业快速布局。2014年，农村电商的交易额达到1800亿元，并且，农村网民的年龄比城市网民明显偏小。这意味着，对电商企业来说，农村网民的价值，开始不断显现。

　　蚂蚁金服近期发布的数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，余额宝的理财余额增加7亿元。而这其中，长三角、珠三角地区的 农村非常活跃，西部的成都周边开户数量也非常活跃。其中，80后、90后的农民生力军，成为农村金融重点服务的客户。此外，宜信、翼龙贷、民生银行等各种 金融服务公司，开始针对广阔的农村市场进行重点战略布局。

　　但农村金融如何选择正确的思路，一步步展开布局呢？

　　中国的农村市场非常广袤，东南西北情况各不相同。笔者认为，从长三角、珠三角等发达地区的农村市场着眼比较合适。这些地区，城市化程度较高，互联网意识较强。由于农村道路的修建，农村与城市的道路建设较好，城市与农村的车程较近。

　　目前，江浙、中部等不少省份的农村，都通过农村建镇、土地集约等形成将农民聚居起来，这使得农村人口像城市一样聚居，不少聚居区的人口达到5万、10万级别。这样高度聚居的社群，则是农村金融较好的覆盖点。

　　笔者认为，农村金融的着眼点，并不仅是针对农村地区的金融服务，而是针对农民、县域周边进城务工人员的金融服务。

　　因为，真正留守农村的大多是老人与小孩，青年劳壮力都已经脱离了农村。城市化发展三十多年，绝大部分的60后、70后早在改革开放时，就已经从跳出农门，去城市打工谋生。80后、90后，更是没有一个能够干农活，基本都是在城市，以及周边工作与生活。

　　这意味着，对接开展农村金融的主要发力点在县、乡镇。县城，从古至今，在中国的商业生活中都扮演非常重要的角色，更是农村与城市的纽带。乡镇更是农村居民往城市聚居的第一站。

　　另外，农村金融中的农户金融，开始变得聚集。农村土地的集约化，也会使得针对农机、农具、化肥、种子的购买更具针对性。目前，江浙的大量农民只有一些自留地，主要用于种植日常蔬菜自食，大量农民的农具类金融服务需求减少。因此，农村金融中，更多的需求是农村的消费金融。

　　一手金融，一手电商

　　如何撬开农村的电商市场与消费金融市场？

　　笔者觉得，京东的乡村推广员，利用传播学当中的“先行者带后行者”的策略比较接地气。京东在农村地区，将那些对互联网比较灵敏的年轻网民吸纳为乡村推广员。到2015年3月，京东乡村推广员突破了3000人，农村服务中心的开业数量30个，至少覆盖50个以上县城。

　　并且，农村的电商销售与消费金融结合，有较强的商业联动效应。以京东为例，一是可直接拉升商城板块的销售额。数据显示，截至今年1月初，白条用户月订单数量增长了33%，月消费金额增长58%。二是，用户的还款信息，可以成为征信数据的一大维度，有助于完整京东的征信体系。

　　因为，整个农村网民的信用体系，并不在央行的征信中心当中。对于所有的个人征信机构来说，如何利用互联网技术手段，将农村、农民的信用体系建设完成，是一件颇具难度的事。而对阿里、京东这样的电商巨头来说，借用电子商务，打通信息流、资金流、物流的闭环，将相关数据，转换成征信体系的数据，是一条切实可行的道路。

　　搭建创业生态

　　两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中指出，要推动大众创业、万众创新。这既可以扩大就业、增加居民收入，又有利于促进社会纵向流动和公平 正义。我国有13亿人口、9亿劳动资源，蕴藏着无穷的创造力。而现在，针对创业服务的平台也非常多，大量年轻人的创业热潮，已经给中国经济下一个30年的 增长提供核心动力。

　　当创业、创新成为一种趋势时，大公司如何面对骨干员工离职创业，公司还需要持续创新的窘境？答案就是：创业生态。

　　并且，在互联网+的趋势下，所有的公司、产业都要建立符合互联网特性的公司，其中，平台模式、小型团队，建立创业生态链，将是未来，每一个行业中的大公司需要思考的方向。诸如：制造业、传媒业、投资业、互联网公司等等。

　　这其中，诸如腾讯、阿里、百度、京东等互联网公司，海尔、平安这样的传统公司，也都在建立自身的创业者生态。其中，腾讯、阿里、百度对创业者生 态的打造早已开始。京东、海尔、平安这样的公司，也在持续跟进。据了解，京东众筹将开展股权众筹，将权益类众筹与股权类众筹融合发力，不断吸纳创业者，建 立自身的创业生态链。

　　实际上，对于大公司来说，内部孵化的成功概率相对较小，而利用资本，投资那些创业公司，是不断加强自身创新力，生命力的有效方式。